2013-07-08  文章来源： 中国经营报 钱芸莱

　  1、以政银合作为基础的小企业专项信用贷款

　　该模式主要是由地方政府与银行签订合作协议，地方财政专项安排小企业信用贷款专项资金或风险担保基金，借款人一般除提供主要负责人连带保证外，无须提供任何其他担保。在客户选择上，一般由地方政府相关部门根据申请对象的企业信用、资产状况、发展趋势、资金需求等进行初审，然后将初审合格的企业推荐给协议银行，再由协议银行独立进行尽职调查、分析和审批。该模式目前已覆盖全省大部分地区。

　　2、以网络银行为平台的电子商务系列信用贷款

　　这种模式主要是依托网络银行系统与阿里巴巴等网络服务商合作，依据网站提供的企业信用档案或采取追加网络联保的形式，面向电子商务小企业客户发放信用贷款。如工行浙江省分行与阿里巴巴联手推出的“易融通”，客户提出贷款申请后，系统自动计算客户评级和授信，并告知客户贷款审批情况。中行浙江省分行于2011年3月成立了“网络通宝”实验室，为小企业量身定制“网络通宝”产品，通过网络平台向小企业提供200万元以内的信用贷款。

　　3、以道义担保为内涵的小微企业信用贷款

　　这种模式以台州银行小本信用贷款、泰隆商业银行道义担保贷款为代表。台州银行小本信用贷款开拓项目初期甚至用“不准调查保证人”的方法来要求客户经理重视借款人第一还款来源。道义担保贷款则以与借款人及法定代表人具有道义关系的第三人提供保证的方式发放的小额贷款，贷款期限一般控制在3~6个月，最长不超过一年，最高额度为50万元。

　　4、以经营状况为要件的小微企业信用贷款

　　这种模式主要是基于银行对小企业客户经营状况的分析判断以及客户资信状况的跟踪监测，对小企业客户发放的无抵押、无担保贷款，更接近真正意义上的信用贷款。但一般情况下，仍需追加小企业经营主(法定代表人)承担连带责任。广发银行杭州分行去年2月推出的“生意红”产品，主要面向中小企业的法人(实际控制人)或股东及个体工商户，提供免抵押、免担保的生产经营、资金周转型信用贷款业务，获得广大小微企业主的积极响应。

　　5、以信贷池动态调控为特征的小额信用贷款

　　这种模式以渣打银行杭州分行的无抵押小额贷款为代表，彻底改变传统单笔单户风险管理的模式，将所有无抵押小额贷款客户视为整体信贷池进行成本收益核算，并按照池内客户户数及行业结构比例变动情况，依据大数定律进行风险测算，实现风险分散目标。客户资料上传系统后，由独立第三方展开调查，确保专业性和高效率。该贷款采取按月分期还款方式，既配合了企业正常经营现金流，又减少了企业利息负担和到期一次性还本的资金流动压力。

　　银行信用贷款特色产品

　　工商银行　小额便利贷

　　“小额便利贷”是工行专门针对微型企业的信用贷款产品。与传统的小企业融资方式相比，办理“小额便利贷”企业无须提供任何担保，银行主要通过核实借款人主体资格、还款意愿、履约能力、净资产等情况来确定是否放贷，而不是依靠企业提供的抵质押物，使一些经营状况较好、但缺少抵质押物的微型企业也可获得银行支持。同时，由于无须办理抵押质押或保证担保等手续，“小额便利贷”办理效率更高，最快一个工作日内就可完成贷款审批。此外，“小额便利贷”的单户贷款额度不高于200万元、期限不超过7个月，额度和期限与微型企业经营周转的资金需求契合。

　　建设银行　善融贷

　　“善融贷”依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业采取预授信的方式发放，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。“善融贷”贷款额度最高为200万元，具体额度的设定参考日均金融资产、月均结算量及相关的折算系数。循环额度有效期最长一年(含)，在核定的有效期内借款人可随时申请支用，单笔支用贷款期限不超过一年，且贷款到期日不超过循环额度有效期间届满日起180天。

　   民生银行　畅易贷

　　“畅易贷”是面向小微客户群体给予的小额、短期信用贷款，主要满足客户因季节性、节日性备货和临时性经营资金周转需要。放贷期限为7天～6个月，授信额度一般最高150万元的信用贷款额度。放贷速度而言，一般新贷款2～3个工作日完成，续授信一天放贷，企业可随借随还。

　　平安银行　新一贷

　　“新一贷”是由平安银行推出的无抵押无担保个人贷款产品，主要面向上班族和企业主发放。申请条件是：具有中国国籍(不包括港澳台居民);年龄在25～55周岁;在申请地生活满6个月，拥有稳定的职业，户籍不限;如果是工薪族，要求银行打卡月收入3000元以上，深圳、广州、上海、杭州等一线城市银行打卡月收入4000元以上;如果是企业主，要求企业在申请地注册满1年。另外也要求信用记录良好。以上材料可通过邮寄或传真，也可以到网点提交给平安银行，在银行初审后，需要与信贷员当面签订借款合同;之后，即进入银行审批流程，如果资料齐全，个人信用状况良好，符合银行贷款条件，最快1天可以拿到贷款，最长不超过3个工作日可以拿到贷款。

　　南京银行　鑫微力

　　“鑫微力”作为南京银行专为微型企业、个体工商户及个人打造的微贷业务品牌，其主打产品“生意兴”拥有纯信用、审批高效、还款灵活等诸多亮点。针对资金周转常常“失灵”的微型企业共性问题，南京银行推出2至5天就可放款的快捷审批通道。在申请材料齐全的情况下，最快2天就可放款。为提高微型企业的贷款成功率，南京银行对符合一定条件的微型客户可直接通过纯信用方式进行融资。此外，“生意兴”还为其贷款客户提供免费的财务管理软件及相关管理和财务知识的培训等系列增值服务。