2012-06-27文章来源： 中国典当联盟-恩施州天宝典当有限责任公司 王永晋

2012年3月28日，国务院总理温家宝主持召开了国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区。会议批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，要求通过体制机制创新，构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系，使金融服务明显改进，防范和化解金融风险能力明显增强，金融环境明显优化，为全国金融改革提供经验。 

 国家这次动作，对于典当企业乃至整个典当行业来说，无疑是挑战与机遇并存，但机遇远大于挑战。典当行业和典当企业的决策者们应该抓住机遇，扩大自己的优势，改变典当企业的形象，加强与其他金融机构合作，让政府和企业充分相信和肯定自己，走在扶持中小企业的前列，并最终与政府进一步扶持中小企业的精神和政策保持高度一致。 

    一、温州中小企业融资现“困局”，金融改革实验区是“及时雨” 

近一段时间以来，温州出现中小企业资金断链和“掌门人”出走现象，令舆论哗然。与此同时，温州中小企业长期依赖民间融资所发生的一系列问题也浮出水面。 

一方面，中小企业发展急需资金支持，用于资金周转、扩大经营、员工福利、企业结算等方面。但由于国内大环境下存在的金融结构单一、金融职能模糊、金融业务不便的现象，通过银行贷款的方式往往周期较长，手续繁琐，有时甚至无法得到贷款，不能与企业的融资需求衔接起来；再加上国际经济大环境不好，出口受阻等因素产生的深远影响。因此，中小企业唯有依赖民间借贷机构进行融资，有的甚至背负高利贷生产、经营。企业发展本身需要资金同时又支付高额利息，时间一长，企业必然陷入资金断链危机。 

另一方面，民间借贷组织的素质也是优良中差参差不齐。正规与不正规的，合法与地下（不合法）的长期共存并共同担负了支持中小企业发展的任务，在帮助企业的同时也造成了很多社会问题。有的企业、机构或者个人为谋求一己私利，拔高贷款利息，有的大大超过了中小企业的负担能力；有的大型企业甚至将自己在国有银行的贷款用于给中小企业拆借资金，赚取高额利息，将自己也陷入到危急中而不能控制，但是中小企业为谋求生存，不惜铤而走险，担负着巨大的风险经营，一旦出现问题，不仅影响到双方企业的发展，员工的命运，同时也破坏了当地的经济秩序，给地方金融蒙上了一层“阴影”。 

 出现上述问题后，党中央、国务院高度重视，并决定设立温州市金融综合改革试验区，着实下了一场“及时雨”，具有划时代的积极意义，给全国今后的金融体系改革提供了一个前期经验，典当企业应该再这场“雨”中扮演好自己的角色，实现跨越式发展。 

二、金融改革中典当企业面临的竞争对手或挑战 

   1、国有银行和股份制银行在符合国家金融政策和法律法规条件前提下设立的小企业信贷专营机构。 

   2、金融租赁公司等非银行金融机构；面向中小微企业和“三农”的融资租赁企业；小微企业融资综合服务中心。 

   3、村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。小额贷款公司改制后的村镇银行。 

   4、国家引导民间资金依法设立的创业投资企业、股权投资企业及相关投资管理机构。 

   5、其他已经存在的金融中介、担保等服务机构。 

   6、其他机构。 

   由此可见，金融体系改革以后，典当企业的竞争和挑战不仅存在，而且越来越多。由此，典当企业一定要以积极、努力的心态应对。不要指望全部吃下民间融资这块蛋糕，应该积极和其他的金融机构进行合作，避免行业内的恶性竞争，共同担负起扶持中小企业的重担，为国家和地方政府分忧，继续扮演好自己的角色。 

三、金融改革中典当企业面对机遇的应对策略 

1、呼吁法律法规改革，争取典当法律早日出台。 

多年来，典当企业和典当人通过自己的不懈努力，得到了政府和企业的支持与肯定。国家专门颁布了《商务部关于“十二五”期间促进典当业发展的指导意见》，希望典当企业又快又好发展，更好的扶持中小企业发展。但遗憾的是，许多法律、法规中有许多条文限制了典当行业的发展，而且，在没有专门的典当相关法律的前提下，许多典当企业也出现了维权困难的局面，不得不让人惋惜。目前，《典当管理条例》还没有正式出台，出台后，又是一个飞跃，可以让典当企业更加放开手脚，服务中小企业。与此同时，典当企业应该联合在一起通过多方途径进行呼吁，以求在今后涉及有关法律修改的进程中，将那些阻碍典当企业发展的，不适应新的金融政策和市场经济规律的条款进行修改或删除。最后，循序渐进的推动实现典当专有法律体系的出台，给予典当企业充分的法律空间和保障。 

2、典当企业也可联合、兼并、重组扩充实力。 

在经济高速发展的今天，企业间的联合、兼并、重组已经不是什么新鲜事儿。目前典当企业各地分布都不均匀，各个地方的大、中、小典当行之间的实力差距也比较大，这样一来，出现了以下状况： 

首先，小型典当企业自身的实力非常有限，更倾向于民品典当。而更多的中小型企业，特别是处于经济活动比较旺盛的地区的企业对资金的需求往往比较大，小型典当企业无法满足需求，处于尴尬的境地。 

其次，中型的典当企业除非获得更大的资金优势，否则给中小企业贷更多款的愿望依然是奢侈的。原因是前期很多资金已经贷出，本金更无法马上收回，周期依然是比较长的，收回的息费金额也不是很大，要想拿出更多的资金去帮助那些处于上升区间的民营企业非常困难，也不能较好的满足企业需求。 

再次，大型典当企业虽然资金非常充裕，但是已经贷出的金额已经占用了部分资金；其自身的发展对资金需求也很大，例如，开设分支机构、投资其他行业、扩张业务等因素，也占用了大量资金，不敢将过多的资金相继投入到中小企业中去，导致自身发展资金不足，陷入了进退两难的境地。 

面对以上问题可以采取典当企业联合、兼并、重组的方式较好应对。首先，对于资金实力强的多家大型典当企业完全可以用资本联合运营的方式合作，配置好收益分配比例，共同扶持中小企业，这样一来，资金更加充裕、风险更加弱化、利润更高，是很好的行业内合作方式。其次，大型的典当企业可以将实力弱、生存力低、竞争力不高的中小典当企业进行出资兼并，提高自己的市场占有份额，将资金更加有效的利用起来，同时避免内耗，解决客户分散难题。再次，中小型典当企业为了更好的生存，提高自己的实力可以采取企业重组的方式，优化资源配置，将中小型企业变为稍大型或大型典当企业，这样，才能与其他有规模、有实力的同行竞争，分市场这块蛋糕，与中小企业实现互利双赢。 

最后，那些不正规的典当企业应该被淘汰出局，以免成为害群之马。 

3、资金扩张加品牌战略“左右开弓”是王道 

新的金融政策一旦下达，典当行业面临的压力更大，所以必须不断提升自己的硬实力和软实力，实现“双发展”是典当企业的必由之路。 

有实力的典当企业通过多年的发展，由小变大，资金的积累也是由少积多，在时机到来的时候完全可以增资扩股，提高自己的资金总额，以满足中小企业日益增长的融资需求。资金的扩张必须符合经济发展的规律和区域经济的实际情况，典当企业切不可盲目扩张，首先要在满足自身企业的发展所需资金的基础上在考虑适当的增加资金积累，从而把更多的资金有效的运作出去，帮助企业成长。 

目前，典当企业一直是默默无闻的发展，很多人对这个行业的理解还很局限，没有走出误区；另外，一些典当企业急功近利，没有按照法律法规办事，触犯了法律，有的甚至引起了中央的强烈关注，给政府留下来不少负面印象，这些都是需要树立品牌形象去改变的。因而，典当企业在注重资金规模和资金扩张的“硬实力”的同时，更应该以品牌为核心进行市场要素优化组合，实现文化“软实力”的飞跃，在宏观的战略层面上突破自我。每个典当企业应该因地制宜、循序渐进式的实施典当营销品牌战略，立品牌、树形象、赢口碑在激烈的竞争中脱颖而出，赢得未来！ 

 4、典当企业应力求业务创新，与其他金融机构合作共赢 

典当企业需要通过创新，特别是业务创新来吸引中小企业融资，与其他金融机构合作实现共赢。举例说明，“典贷通”是宝瑞通与民生银行北京管理部联合打造的新型金融产品。客户以自有或第三人拥有的享有完全产权的房产作为抵押，可先行办理典当借款(12小时内资金到账)，同时由宝瑞通典当行协助客户进行银行贷款申请，最短7个工作日即可获得批复，转为银行贷款。它既发挥了典当快速、高效、灵活的特点，又体现了银行资金低成本、长期性的优势。不仅能够较好地解决中小企业在经营过程中的融资困难，而且破解了处于初创期和需要信用修复的中小企业融资难题。 

    宝瑞通的“典速通”和“典易通”两款产品分别发挥其循环授信、灵活快捷等优势，为短期内需要较大额度资金周转的企业主提供帮助，实现最快12小时放款。个人资产典当方面，“典银通”和“典贷通”传递银行间贷款接力棒，不断提高融资效率。机动车典当方面，“一日典当”业务以企业主机动车作为抵押品，最快1小时即可放款。 

 综合以上举例，典当企业通过创新是能够增加知名度和收入的，同时加强与金融机构的合作也非常便民、便企，应该大力的提倡。 

5、典当企业要调结构、重管理，做好人才和文化战略 

典当企业要始终坚持实行现代企业制度，决策层应将权力适度下放至各个部门，实行部门负责制和绩效考核制，让各个部门发挥主观能动性，放手一搏，凭借自己的优势和智慧发现问题、解决问题，并最终实现科学发展，提高企业效率。 

归根到底，公司的发展与竞争主要依靠人才，人才的培养及储备对于公企业至关重要。 

企业的职业经理人要严格要求自己，在未来的工作中具备丰富的典当知识、敬业的态度、积极热情、负责守法、栽培部属；拥有纯熟的思维能力、组织能力、绩效管理能力及专业风采；最关键的是要对企业忠诚，以企业为家。 

 天下没有不散的宴席，企业员工历来是流动的产物。企业应逐步根据岗位要求，以市场为导向，向社会公开招聘年轻化、有理想、有知识、有道德、敢担当的人才作为企业的储备力量。老员工应通过传、帮、带将经验、核心技术无私的传授给新员工，新员工应主动学习、虚心请教，争取早日适应岗位需求。这样一来，一旦企业人才流失，日常经营依然不会受到大的影响。 

企业文化是企业的灵魂，是企业活动、行动的指南，具有一种无法替代的核心作用。一个成功的企业，它一定有非常优秀的企业文化。企业文化对公司的发展起着至关重要的作用。 

由于企业文化注重人的因素，更注重一种精神的力量，因此能激发员工的积极性和创造性，使其围绕企业的目标发挥自己的聪明才智。所以公司应该加强企业文化建设、提炼企业精神、树立企业管理风格、塑造好企业形象。 

综上所述，典当企业在民间金融“阳光化”的呼声下，必须主动出击，抓住机遇，扩大优势，趋利避害，让自己真正的受到中小企业的关注和支持，成为扶持企业发展的中坚力量和金融政策改革探索下民间借贷的“排头兵”。